В связи с этим был продлен проект материнского капитала, продолжена программа льготной семейной ипотеки, законодательно закреплено понятие многодетной семьи, приняты и другие меры поддержки. Все более «семейным» становится и банковское обслуживание — спрос клиентов на программы по управлению капиталом совместно с близкими активно растет. Не только сохранить и приумножить, а передать по наследству, обеспечить будущее детям и внукам — такие запросы приходят все чаще. РБК+Юг поговорил с директором офиса Private Banking ВТБ Наталией Носовой
и клиентом банка, управляющим партнером консалтинговой группы JBI Group Олегом Проскуриным о том, как банк работает с семьями и какие тренды в управлении частным семейным капиталом сегодня существуют.
Как ВТБ работает с семьями и предлагает ли для них специальные продукты?
НН: Мы наблюдаем колоссальный рост интереса к продуктам, ориентированным на всех членов семьи. Отвечая на этот запрос, ВТБ реализует стратегическую инициативу — «Семейный банк». Она направлена на то, чтобы помочь гражданам России приобщаться к совместным финансовым целям и долгосрочному планированию. Клиент банка создает группу в приложении ВТБ, и каждый ее
участник получает привилегии — от повышенного кешбэка и большего количества бонусных категорий (до 10) до увеличенных ставок по депозитам, скидки на страхование1 и связь. В 2024 году к «Семейному банку» подключились 3 млн человек, но темпы вовлеченности растут — по нашим данным, к сервису присоединяются более 1 млн новых пользователей ежемесячно. В 2025 году мы будем развивать этот проект, расширим список партнеров, чтобы наши клиенты получали одни из самых лучших сервисов и самых выгодных предложений.
Каковы особенности управления семейным капиталом в ВТБ, и какие стратегии вы рекомендуете для его эффективного роста?
НН: Можно выделить несколько основных моментов, хотя, по моему глубокому убеждению, вопрос управления семейным капиталом обширный и сложный, он достоин как минимум отдельной дисциплины для изучения в вузах. Прежде всего, это необходимость сохранить капитал и обеспечить его устойчивый рост с минимальными рисками. Акцент делается на диверсификацию инвестиций, чтобы снизить зависимость от одного источника дохода. Далее — это срок. При управлении семейным капиталом важно учитывать интересы нескольких поколений. Это требует стратегического подхода к инвестициям2 и распределению ресурсов. И, наконец, семейный капитал требует повышенного внимания к конфиденциальности и защите активов от внешних угроз. Важно обеспечить безопасность личных данных и всех финансовых операций. Все эти потребности закрывают наши комплексные решения, дающие клиентам на разных сроках возможность увеличить доход, защитить капитал и обеспечить преемственность в передаче активов.
Распространена ли в нашей стране практика управления семейным капиталом? Насколько клиенты осведомлены в этой сфере?
НН: Термин «семейный капитал» не так давно вошел в наш лексикон. По данным исследования PwC, менее 10% компаний в России имеют план преемственности бизнеса и менее 50% собственников планируют передать руководящую роль в компании наследникам. Я бы сказала, что многие хотят, однако не все понимают, как это сделать. В сети большое количество разной информации, но необходимо время, чтобы ее найти, изучить, проверить на достоверность и понять, как действовать.
И мы, ВТБ Private Banking совместно с МГУ, ведущим вузом страны, решили взять на себя просветительскую роль — создали программу обучения «Управление семейным капиталом». В рамках этой программы клиенты и члены их семей получают знания в области управления семейным бизнесом, учатся создавать план преемственности и стратегического развития компании, организовывать эффективную работу совета директоров, административно-правовую защиту бизнеса, решать конфликтные ситуации, а также изучают мировой опыт, состояние и тенденции финансовых рынков.
Как вы работаете с семьями в рамках создания стратегии по управлению семейным капиталом?
НН: Мы помогаем разработать финансовый план семьи, создать личный или наследственный фонд, закрытый паевый инвестиционный фонд, наполнить решение страховыми инструментами. Мы также помогаем реализовать программы, которые будут учитывать интересы всех членов семьи, включая представителей будущих поколений. Индивидуальный подход к клиенту — это ключевой принцип
нашего сервиса. Над решением каждой задачи работает команда специалистов, при необходимости мы привлекаем партнеров, и всегда предлагаем несколько вариантов решения.
ОП: Сейчас мы видим настоящий бум на такую форму управления семейным капиталом, как личные фонды. Начиная с весны 2022 года, с появлением российского законодательства по личным и наследственным фондам, началась реализация отложенного спроса на отечественный аналог европейского траста. Личный фонд, в отличие от наследственного, создается при жизни наследодателя и может им же контролироваться через Совет фонда. На данный момент в России создано всего два наследственных фонда против около двухсот личных фондов. И это — единственный инструмент наследственного планирования с гарантированным сценарием, в котором его создатель может прописать все нюансы в отношении своих наследников. Личный фонд дает
возможность обеспечить сохранность капитала для последующих поколений, особенно это актуально, если хочется избежать риска растраты созданного актива.
Как работает личный фонд? Расскажите подробнее о его преимуществах.
ОП: Суть личного фонда заключается в следующем: физическое лицо, владеющее активами в размере не менее 100 млн. рублей, передает их на конкретный срок или бессрочно в управление созданной им НКО — личному фонду. Условия управления имуществом и устав определяются учредителем самостоятельно и не могут быть изменены никем, кроме него. Учредитель фонда утрачивает право собственности на свои активы, передавая их личному фонду, но получает гарантии, что имущество и доход от его использования получит тот выгодоприобретатель, которого он сам
назначит и на тех условиях, какие учредитель сам пропишет. При этом учредитель может выступать в роли выгодоприобретателя. Сведения об учредителе личного фонда, его выгодоприобретателях и имуществе, переданном фонду учредителем, конфиденциальны. В том, числе этой информации нет в ЕГРЮЛ.
Какие налоговые обязательства и преференции есть у личного фонда и членов
семьи его учредителя?
ОП: Несмотря на серьезные изменения в налоговом кодексе и поднятие налога на прибыль до 25%, для личных фондов налоговую ставку сохранили на уровне 15% с определенными оговорками. Эти послабления касаются не активной предпринимательской деятельности фонда, например, строительной, торговой, а более пассивной: проценты по займам, арендные поступления от недвижимости, доход от продажи недвижимости и т.п. Здесь надо учитывать, что фонд – это, в
первую очередь, некоммерческая организация, которая может заниматься предпринимательской деятельностью в силу прямого указания в гражданском кодексе.
Какие возможности дает личный фонд в плане управления бизнес-процессами?
ОП: Личный фонд, как инструмент защиты и приумножения капитала, помимо наследственных задач может отвечать на несколько запросов создателя. Например, это управление разнообразным пулом активов. Личный фонд может выступать соучредителем коммерческих компаний. Таким образом у собственника появляется возможность централизовать управление в группе компаний, снизить
организационные издержки, а также повысить прозрачность деятельности, исключить риск оформления бизнеса на третьих лиц.
НН: Да, личный фонд может быть сложной структурой, включающей в себя разноформатные активы, в том числе бизнесы, требующие отдельного управления. В любом случае, для создания и управления таким фондом стоит обращаться в компании, имеющие опыт индивидуального подхода и в штате которых есть профессионалы различных отраслей: корпоративного, налогового права,
недвижимости, бухгалтерского учета.
Какие ключевые факторы вы учитываете при разработке инвестиционных стратегий для клиентов?
НН: Мы понимаем, что каждая семья уникальна, поэтому каждый запрос рассматривается отдельно, с учетом всех пожеланий и возможностей. Мы тщательно изучаем цели и задачи, горизонт инвестирования, учитываем семейные ценности и традиции. Например, часть активов может быть направлена на благотворительность, образование или поддержку семейного бизнеса. Обстоятельства внутри семьи и внешние условия могут меняться, поэтому стратегия управления капиталом должна быть гибкой. Мы закладываем возможности для корректировок, выхода из активов, трансформации без потери в доходности. Крайне важно принимать во внимание все нюансы законодательства в части вопросов наследования, налогообложения и передачи активов.
Какие советы вы дали бы тем, кто задумывается об управлении семейным капиталом?
НН: Во-первых, нужно иметь четкий план и цель, без этого сложно достичь результата, оценить риски, управлять ресурсами. Кроме того, нужно диверсифицировать инвестиции и не вкладывать все средства в один вид активов, например, недвижимость или акции — это увеличивает риски рыночных колебаний. Еще одно важное направление — это страхование. Значительная часть людей не
задумывается о страховании жизни, здоровья или имущества, что может привести к серьезным финансовым потерям. Страхование необходимо для защиты семейного капитала. Очень важно уделять внимание и налогообложению. Законодательство меняется динамично — незнание налоговых аспектов, неверное планирование обязательств неизбежно приведет к штрафам или переплатам. И, конечно, не стоит игнорировать помощь профессионалов. Некоторые семьи
пытаются самостоятельно решать сложные финансовые вопросы, не привлекая экспертов — финансовых советников, юристов, налоговых консультантов. Однако профессиональная поддержка помогает снизить риски и оптимизировать управление капиталом. Например, зачастую самому клиенту сложно принять решение, какую конструкцию выбрать — траст, фонд или другую юридическую структуру. В таких случаях мы рекомендуем клиентам пользоваться услугами
экспертов3.
1. Услуги страхования оказывают ПАО «Росгосстрах Страхование» и АО «Согаз»
2. Предлагаемые к заключению договоры или финансовые инструменты являются высокорискованными и могут привести к потере внесенных денежных средств в полном объеме. До совершения сделок следует ознакомиться с рисками, с которыми они связаны. Ознакомиться с условиями управления активами, получить сведения о лице, осуществляющем управление активами, и иную информацию, которая должна быть предоставлена в соответствии с федеральным законом и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации можно по тел. 8 (800) 100-24-24
3. Услуги консультации оказывает ПАО «ВТБ» Генеральная лицензия Банка России №1000, г. Санкт-Петербург, Дегтярный переулок, д.11. лит. А, ОГРН 1027739609391
Реклама, 16+, ПАО «ВТБ», https://www.vtb.ru
erid:2SDnjdhERac