— Расскажите о предварительных итогах этого года, который начинался с крайне пессимистичных прогнозов. Оправдались ли они? И какие предварительные результаты вы можете подвести?
— Планирование на 2022 год происходило в период октября-ноября прошлого года, когда речи о каких-либо глобальных событиях, в том числе и экономических, в принципе не шло. Подводя предварительные итоги, можно сказать, что в целом план на текущий год выполнен — доля Альфа-Банка по кредитованию физлиц и юрлиц в регионе растет. В кредитовании населения мы выросли по сравнению с прошлым годом на 1% доли и сейчас занимаем 6%, в кредитовании МСП выросли на 2% и занимаем долю 7% от общего объема рынка в Ростовской области. При этом кредитный портфель малого бизнеса вырос на 78% по сравнению с 2021 годом.
Несмотря на такой «турбулентный» период, нам удалось быстро перестроить свою работу и адаптироваться к «новой реальности». В результате розничный и корпоративный портфели увеличились. Выросла база корпоративных клиентов, развивается потребительское кредитование и займы малому бизнесу.
— В начале года кредитование в стране замерло, но потом ситуация несколько выровнялась, а по ряду показателей даже опередила показатели 2021 года. Какая ситуация сложилась в Ростовской области?
— В январе-феврале по кредитованию физических лиц мы шли с опережающими темпами роста. А вот в период с марта по май ключевая ставка выросла, вследствие чего достаточно сильно просело кредитование.
Во второй половине года мы наблюдали сокращение активности клиентов в розничном кредитовании. Это коснулось как кредитных карт, так и потребительских кредитов и ипотеки. Сейчас спрос восстанавливается.
Если говорить о розничном портфеле в целом, то он не просел, так как временное сокращение спроса компенсировалось кредитными каникулами.
— Расскажите о корпоративном сегменте. Как менялась ситуация в текущем году?
— Касаемо корпоративного бизнеса, в этом году появилось достаточно много госпрограмм поддержки. Помогли ли они бизнесу? По нашим оценкам, да. В Ростовской области только по госпрограммам Альфа-Банк выдал кредитов на сумму порядка 2,5 млрд рублей.
Сейчас в банк поступает много запросов на целевые кредиты, направленные на модернизацию или строительство производства с нуля. Так как спрос на замещение товаров ушедших из России производителей стремительно растет, донским компаниям необходимы средства для развития рынка. Сегодня страну, Ростовскую область в том числе, накрыла очередная волна импортозамещения. И, на наш взгляд, она гораздо активнее, чем в 2014 году.
— Малый бизнес традиционно более уязвим из-за своего размера и отсутствия финансовой подушки безопасности. Как, по вашим наблюдениям, вообще чувствует себя этот сегмент и стали ли представители МСП чаще обращаться за займами?
— Согласно статистике на 1 декабря, по результатам года приток новых юрлиц и предпринимателей в Ростовской области больше, чем в прошлом году. Большая часть — малый бизнес. Я бы не сказал, что они стали чаще кредитоваться. Увеличился средний чек. Если раньше он был в районе 5 млн рублей, то сейчас находится в пределах 8–11 млн рублей. Также мы активно начали развивать залоговое кредитование. Период охлаждения активности в кредитовании компаний МСП был аналогичен ФЛ и пришелся на период март—апрель.
— Вы отметили, что пришлось искать варианты замещения выпадающих доходов. Экономическая ситуация очень сильно изменилась. Где вы видите точки роста? За счет чего будут прирастать банки?
— В ближайшие два года мы видим точки роста в развитии залогового кредитования, ипотеки, автокредитования. Ожидаем развития ипотеки, несмотря на то что у нее поменяется направление на рынке.
Что касается розничного кредитования, то там добавляется дополнительная стоимость, дорабатываются продукты. Это живой организм: постоянно что-то происходит. Над стратегией работают и маркетологи, и продуктологи — к этому подстегивает конкуренция, когда уже клиент сам может выбирать, что он хочет и какие дополнительные сервисы ему необходимы — кредитную карту с условиями «год без процентов» или допкарту со скидками и кешбэками. Мы создадим новое предложение — классический продукт «кредитная карта», но с дополнениями, доработками.
— Как в целом изменились ваши планы на этот год? Какие ожидания и прогнозы на 2023 год?
— Мы продолжаем открытие отделений в Ростовской области, сейчас у нас действуют офисы в Ростове-на-Дону, Новочеркасске, Таганроге, Шахтах и Батайске. Последний мы запустили в сентябре этого года. В ближайшие три-четыре месяца планируем открытие офисов в Волгодонске и Азове. Сейчас у нас там низкая доля клиентов, это в первую очередь физические лица. Но с открытием филиалов мы сможем завоевать рынок в этих городах.
— А какие планы по другим показателям?
— Акцент будет на кредитный портфель физических и юридических лиц, на высокую транзакционную активность продаж. Возможно, какие-то коробочные решения, залоговое кредитование по обеим категориям заемщиков.
— Ипотека — это еще более показательная «лакмусовая бумажка», чем потребительский кредит. Как рынок ипотечного кредитования поменялся сейчас и изменится ли он в следующем году?
— На данный момент мы отмечаем повышенный спрос на объекты индивидуального жилищного строительства, на строительство домов, чего раньше в принципе никогда не было. Наверное, это связано со стоимостью первичной и вторичной недвижимости, которая достаточно сильно выросла. Я думаю, на Юге, где развит частный сектор, это направление займет свою долю в следующем году.
Планы на следующий год будут полностью зависеть от повестки в стране. Если будет ровно так, как сегодня, — наличие госпрограмм — все будет хорошо. Если госпрограммы и/или какие-то существенные формы субсидирования/поддержки продаж уйдут или закроют — продажи приостановятся. Без доступной ипотеки строительный рынок (не только само строительство, но и зависимые направления) не сможет развиваться. Я думаю, что стройку на уровне государства поддерживать будут абсолютно точно.
Реклама, https://alfabank.ru, АО «Альфа-Банк», ОГРН 1027700067328, Москва, ул. Каланчевская, 27