— Как прошел 2020 год для вашего банка в Ростовской области? Были ли проседания по основным направлениям работы и удалось ли выровнять показатели к концу года?
— Год прошел хорошо, без потерь, что самое главное. Мы выполнили практически все цели, которые поставили на этот период. Конечно, как и все банки, мы проседали в определенные моменты, особенно когда регионы стали закрываться на самоизоляцию, но буквально через 2-3 недели пошел всплеск — Ростов три месяца подряд показывал лучшие результаты по приросту по всей сети в целом.
Почему удалось наверстать? Думаю, свою роль сыграл достаточно высокий уровень диджитализации в нашем банке. Большинство клиентов, которые пользовались цифровыми услугами, стали пользоваться ими еще больше; тех, кто не принимал цифровые сервисы, заставила жизнь. Соответственно, мы стали еще быстрее двигаться в развитии этих сервисов.
Все ли нам удалось? Наверное, да. Могли ли сделать больше? Я сомневаюсь.
— Спрос на кредитование вы также можете охарактеризовать «всплеском»?
— Скорее нет. Кредитный портфель по корпоративному бизнесу растет органически, не рывками. Мы существенно перевыполнили план по прибыли и сейчас чувствуем себя комфортно. Сейчас мы фиксируем рост корпоративного портфеля на 19% к 2019 году.
К нынешней ситуации в мире все адаптировались — не только бизнес, но и люди. Кредитный портфель физлиц вырос на 29%. При этом нам очень помогла программа кредитных каникул в том, чтобы «не уронить» клиентов в просрочку. Однако важно сказать, что у нас достаточно высокий средний чек кредитования, профиль нашего клиента выше среднего — человек с достатком.
— Если люди стали больше кредитоваться в условиях пандемии, можно ли сделать вывод, что и доля просроченных платежей по кредитам стала выше?
— Резкого роста просрочки нет, все в пределах нормы — изначально мы закладывали меньшую динамику. Мы сравнивали этот объем с прошлым годом и рост оказался не больше 0,02%. Можно долго говорить, что мы такие классные и всех аккуратно кредитуем, но верно будет сказать, что изначально была правильно подобрана система скоринга. Как ни крути, все кредитование частных лиц, и отчасти юрлиц, — это скоринг, машина, которая анализирует множество данных из открытых источников и принимает решение по кредиту.
— Несмотря на коронакризис, ипотека в этом году дала рост. Насколько на это повлияла госпрограмма льготного кредитования? По вашему мнению, когда закончится ее действие, спрос сразу упадет?
— По моей оценке, госпрограмма дала нам 80% всех продаж. Причем изначально программа направлена на застройщиков, чтобы не уронить рынок первичной недвижимости. Если бы сейчас были базовые ставки и ипотека стоила 8-12% годовых, рынок недосчитался бы несколько десятков застройщиков. Но в то же время госпрограмма дала хорошую процентную ставку по кредиту, а банки подхватили и стали снижать ее еще больше. Я знаю, что в некоторых регионах ставка дошла до 2,9%.
Госпрограмма дала рост? Конечно, ключевой. Альфа-Банк вырос? Да. Можно нас мерить с ключевыми банками? Нельзя. Мы не так давно вышли на рынок ипотеки и полноценно работаем в регионе два года. Да, мы понимаем, что за 9 месяцев в регионе выдано ипотечных кредитов на сумму около 91 млрд. руб. (без учета местных банков), наша доля небольшая и пока мы занимаем 6 место по объему выдач. Но наша цель 2021- попасть в тройку лидеров.
— Среди жителей Ростовской области была заметна тенденция на снятие средств с депозитов или на сохранение денег?
— Критичного оттока депозитов не было. Зачастую в кризисные моменты население конвертирует накопленные средства из рублей в валюту, чтобы сохранить деньги. Но в этой ситуации мы не фиксировали большого объема таких операций.
Обычно депозит забирают клиенты, у которых на счету от 0,5 до 3 млн рублей. Это большие деньги, но, если они последние, человек склоняется к покупке квартиры или машины. Старшее поколение, еще советского мышления, покупает натурпродукты и уходит в них. Доля таких вкладчиков по всем банкам как минимум половина. В целом на общий рынок, они, конечно, повлияют — на Альфа-Банк нет, и я говорю не только про ростовский филиал, но в целом про сеть. У нас среднестатистический клиент более обеспеченный. Клиенты, которые имеют достаточно большой объем депозитов, не снимают деньги, потому что хотят больший доход.
— Депозит все также популярен среди клиентов или есть сдвиги спроса в сторону других способов инвестирования?
— У нас есть понимание, что классический депозит становится менее востребованным. Доходность депозитов в 1,5%-2% при нынешней ключевой ставке в 4,25% — уже не интересен клиентам. Это равняется доходности при сдаче квартир в аренду. Поэтому сейчас все уходят в паевые инвестиционные фонды и ценные бумаги. Население становится все более финансово грамотным и понимает, что получить доходность с классического депозита становится все труднее, выбирает тем самым альтернативные инструменты инвестирования.
— С какой суммой денег уже можно стать инвестором?
— У нас есть приложение «Альфа-Директ», где можно инвестировать от 5 тыс. руб. для физлиц. Юрлица обычно размещают от 500 тыс. руб. Если раньше клиенты говорили нам: «У меня нет столько денег, чтобы рисковать», то сейчас мы видим интерес и направленный запрос на инвестирование не только от тех, кто в теме, но и от новичков. Главное — минимального критерия для начала инвестирования сейчас практически не существует.
— Одной из тенденций развития банков в этом году стал переход в онлайн. Как вы оцениваете перспективы полного ухода в такой формат работы? Или в любом случае останутся направления, требующие присутствия клиента в офисе?
— Все, что можно было вывести на удаленку, мы вывели — сейчас примерно четверть персонала остаются на постоянной работе из дома. И сейчас, и как минимум в ближайшие три года невозможно будет увести на дистанционную работу клиентские подразделения и физические офисы, где происходит общение с клиентом. Тогда с клиентом нет контакта, теряется «тактильное ощущение» — все же от рукопожатия при встрече тоже многое зависит.
— На ваш взгляд, какой будет 2021 год?
— Что касается банковской отрасли, наверное, кто-то из сотрудников останется на удаленке постоянно. И сотруднику, и банку это будет выгодно. В целом, это история больше про комфорт — сейчас мы фиксируем рост эффективности сотрудников на удаленке. Объясняем это тем, сколько сотрудник тратит времени и сил на сборы в офис, дорогу, пробки. Нашим коллегам, работающим из дома проще — он проснулся, налил себе кофе, включил компьютер и готов к работе.
Если же говорить в целом о мире, думаю, первую половину года мы проживем точно в таком состоянии, как и сейчас. Пандемия никуда не денется. Что будет дальше? Наверное, станет чуть проще, чуть комфортнее. Мы начнем здороваться за руку и целоваться при встрече, как раньше. Будем чаще посещать кафе и организовывать корпоративы, станем иногда забывать мыть руки. Я уверен, что к нам все это вернется.