«Региональное бюро финансового консультирования» (РБФК) — компания, которая оказывает консультационные услуги в сфере кредитования физическим и юридическим лицам. Фирма была основана в 2011 году, в настоящее время имеет офисы в Ростове и Краснодаре.
С 2014 года является официальным партнером Агентства жилищных программ, сотрудничает в этом направлении с правительством Ростовской области. С 2018 г — официальный партнер Проекта по финансовой грамотности взрослого населения Министерства финансов РФ. 2016 г — компания вошла в тройку лучших кредитных брокеров в России (по версии профессионального сообщества Проманиклаб).
— В Ростовской области работает несколько кредитных брокеров. В чем отличие от них вашей организации?
— Прежде всего, РБФК клиетоориентированная компания, нацеленная на качественный результат. Важно понимать, что работая с клиентом мы представляем только его интересы. Общество в настоящее время остро нуждается в получении профессиональной помощи со стороны некоего независимого практикующего эксперта, который будет представлять непосредственно интересы заемщика и отстаивать их при взаимодействии с банками, страховыми компаниями и другими финансовыми учреждениями. Вот таким помощником мы и являемся.
Во-вторых, РБФК единственная компания в стране, которая консультирует людей и сопровождает сделки по всем видам государственных социальных программам. Так с нашей помощью, в 2018 году 190 молодых семей (в том числе многодетных) приобрели жилье по государственным сертификатам.
В-третьих, РБФК является официальным партнером Министерства финансов РФ. С 2017 года наша компания в рамках данного соглашения наша компания проводит встречи с коллективами предприятий Ростовской области на тему финансовой грамотности взрослого населения по вопросам кредитования и защиты прав заемщиков.
— Что делать, чтобы профессию брокеров перестали воспринимать негативно?
— Сегодня на рынке представлено большое количество кредитных брокеров и финансовых консультантов, однако многие из них оказывают некачественные услуги. Причиной этому является отсутствие в этой профессии законодательной базы, профессионального обучения и единых стандартов предоставления услуг. В 2016 году в России появились две новые специальности кредитный консультант и кредитный брокер. Но при этом до сих пор нет ни одной образовательной программы, ни одного учебника, ни одного методического пособия для подготовки таких специалистов. Кроме того, убеждена, что Государство должно регулировать и контролировать деятельность кредитно-финансовых консультантов.
— У вас все происходит иначе?
— РБФК — компания с безупречной репутацией. Мы стараемся работать профессионально, имеем большой опыт проведения сложных сделок по всем видам кредитования, отлично знаем законодательство и все банковские программы на рынке, постоянно учимся и теперь уже обучаем других.
Так в 2018 году мы открыли свой обучающий центр. Он ориентирован не только на подготовку наших кадров, мы приглашаем кредитных брокеров, сотрудников агентств недвижимости, сотрудников отделов продаж застройщиков, молодых специалистов, чтобы «с нуля» приобрести востребованную на рынке профессию. В нашей программе обучения задействованы: ПФР, ЦБ, Гарантийный фонд, Органы государственной регистрации, ведущие специалисты организаций финансово-кредитной сферы, сферы страхования и оценочной деятельности, профессорско-преподавательский состав Южного Федерального Университета.
— Сколько человек было обучено с момента открытия центра?
— На самом деле, немного. Не более 40 человек. Проблема в том, что люди не хотят учиться. У них есть минимальные задачи и они устраивают как самих сотрудников, так и их работодателей.
— Сколько человек приходится в среднем на одного сотрудника вашего ростовского офиса и какие конкретно услуги получают эти люди?
— Компания занимается всеми видами кредитования (ипотечные и потребительские кредиты, на покупку или строительство жилой и коммерческой недвижимости, кредитование бизнеса и пр.). Клиент получает полное сопровождение любой сделки. Сюда входит консультация, прием документов, рассмотрение, получение положительного решения, подписание кредитного договора. А самое главное, что и после сделки мы не бросаем клиентов, предоставляя гарантийное обслуживание. Каждый может обратиться за консультацией по вопросу, связанному с его кредитом (продление страхового полиса, рефинансирование, досрочное погашение, реструктуризация, изменение условий кредитного договора, изменение графика платежей и пр.) абсолютно бесплатно.
— Сколько стоят ваши услуги?
— Стоимость услуг зависит от вида кредита. Например, если клиент оформляет ипотечный кредит с использованием мер государственной поддержки и приобретает строящееся жилье, то такая услуга предоставляется бесплатно.
В других случаях у нас есть условная предоплата. Она составляет 5 тыс. руб. по ипотеке, 3 тыс. руб. по потребительскому кредиту и 10 тыс. по кредитованию юридических лиц. Это нужно, чтобы психологически клиента закрепить за собой. В договоре с клиентом прописан ряд обязательств: он не должен самостоятельно обращаться в кредитные организации, чтобы не портить свою кредитную историю, он не должен увольняться, разводиться или жениться, выходить на просрочку и т.д. В любом случае все это может случиться, но он должен хотя бы предупреждать нас об этом.
Основную оплату клиент вносит уже после положительного решения по кредиту. Например, по ипотеке это стоит 3% от суммы кредита. Однако данная стоимость оправдывает сэкономленные средства по сделке. Так, мы предоставляем пониженную ставку по ипотеке, оформляем оптимальную страховку, экономим на дополнительных расходах по сделке, возмещаем подоходный налог, при необходимости снижаем нагрузку по уже действующим кредитам. Если бы клиент действовал самостоятельно, то переплата составляла сумму намного больше, чем стоимость наших услуг.
— Как происходит взаимодействие с банками?
— Официально у нас свыше 60 кредитных организаций-партнеров, с которыми заключены соглашения. Из них с 25 мы работаем наиболее активно, почти ежедневно заключаем сделки. Такое официальное выстраивание отношений дает нам возможность не только оказывать первоклассный сервис, качественное обслуживание, быстро рассматривать заявки, но и предоставлять преференции нашим клиентам. К примеру, работая с РФБК можно оформить кредит по ставке до 5% ниже, чем если бы клиент проводил сделку самостоятельно.
— Основная задача любого бизнеса — извлечение прибыли. Что стоит на первом месте для вас?
— Да, РБФК коммерческая организация, однако мы стараемся иначе расставлять приоритеты. Основной задачей компании является представление интересов заемщика, оказание помощи в получении финансирования и реализации госпрограмм. Сначала мы должны помочь человеку, а потом, как следствие, заработать. Косвенным подтверждением того, что я говорю правду, служит тот факт, что большинство наших клиентов приходят к нам от знакомых, которые уже воспользовались нашими услугами ранее.
— Какие кредиты сейчас популярны у жителей Ростовской области? За какими услугами к вам приходят чаще?
— В основном к нам обращаются физические лица, чаще приходят, чтобы оформить ипотеку. Примерно 50% от всех запросов — это ипотека, еще 50% — иные виды услуг. Среди последних — рефинансирование особо популярно.
На третьем месте по популярности у нас стоит потребительское кредитование. Отдельно стоит выделить, большую потребность в кредитовании собственников малого бизнеса, особенно индивидуальных предпринимателей. Государство законодательно дает возможность выбрать форму собственности организации, выбрать для себя удобный вид налогообложения, работать без открытия расчетного счета, без печати, иметь разные виды деятельности. Но если государство дает собственникам бизнеса возможность так работать, то банки не всегда готовы их кредитовать.
— Какие виды кредитования вы бы назвали самыми проблемными в Ростовской области?
— Безусловно, это микрозаймы. Если бы было можно, я бы вообще их запретила. Это не благо для населения, это великий соблазн. Людей по сути вводят в заблуждение, не говоря, что кроме наличия растущей суммы долга микрозайм еще и портит кредитную историю.
Если не отменить, а хотя бы скорректировать законы относительно выдачи микрозаймов, в нашей редакции это бы выглядело следующим образом: заемщик точно должен быть старше 25 лет, безусловно, он должен быть вменяем, потому что нередко микрокредиты получают люди в состоянии, например, алкогольного опьянения. Кроме того, необходимо отменить дистанционную выдачу микрозаймов, которую вообще невозможно проконтролировать.
— В чем, на ваш взгляд, перспективы развития кредитного рынка на Юге?
— Здесь нужно обращаться к политике государства. Чем ниже будет ключевая ставка, чем больше будет социальных программ и мер, направленных на защиту заемщиков, тем выше будет спрос на кредитование. Особенно это касается ипотечных продуктов.
— Какова перспектива развития рынка кредитных карт?
— Вообще нужно понимать, что кредитная карта — это хороший финансовый инструмент, только для тех, кто умеет им пользоваться. В остальных случаях — это очень дорогой для клиента продукт, но выгодный для банка. Чем больше людей пользуется кредитными картами, тем выгоднее банку. Это как наркотик. Банки повсеместно внедряют кредитные карты и даже в крупных организациях, где работают тысячи сотрудников, вместе с зарплатной картой в подарок выдается кредитная. Банки озвучивают заманчивые условия, но умалчивают о скрытых комиссиях и процентах. Если бы клиенты понимали механизм работы данного продукта, ситуаций с большим количеством просрочек не было бы.
Однако, наше общество не привыкло заранее думать о последствиях, люди хотят потреблять много и сейчас. Поэтому кредитные карты настолько популярны.
— На ваш взгляд, когда менталитет сможет измениться?
— Сложно сказать. Это классическое общество потребления. Люди не умеют жить умеренно. Раньше мы на что-то очень долго копили и чувствовали ценность покупки. Сейчас люди получили возможность расплачиваться чужими деньгами и пока не осознали размер тех сумм, которые они тратят. Существует масса примеров, когда люди приобретают автомобили в кредит, но при этом снимают квартиру на протяжении 15 лет. Разве это разумное поведение?
Мы не так долго живем в стране с рыночной экономикой. При этом нас никто не научил жить в таких условиях. Это не заложено в генах, этого нет в образовательных программах, этого нам не рассказывали родители.
Самое страшное, что и государство сегодня не меняет сознание людей, хотя это его зона ответственности. Лекции по финансовой грамотности должны быть и в школах у детей с самого раннего возраста, и на предприятиях у взрослого населения. Такую просветительскую функцию частично могли бы взять на себя кредитно-финансовые консультанты. Людей не нужно вгонять в долги, им нужно помогать правильно и грамотно использовать такие финансовые инструменты, как кредиты, защищать их права и обязательно рассказывать об ответственности заемщиков.